El credit scoring es una herramienta fundamental para las instituciones financieras. Este consiste en asignar un puntaje a quienes solicitan un producto financiero. Por ejemplo, una tarjeta de crédito o un préstamo bancario. Además, permite calcular las probabilidades de que el cliente pague esa deuda a tiempo.
Por un lado, disminuye los riesgos al momento de otorgar líneas de crédito a particulares y empresas. Por otro, permite agilizar el proceso de financiación y dar una respuesta adecuada a las necesidades de cada usuario. En la actualidad, tanto bancos como entidades financieras, concesionarias y cooperativas utilizan este instrumento antes de otorgar financiación.
¿Cómo funciona la calificación crediticia automática?
Gracias a la automatización de procesos, la banca puede ofrecer sus productos y servicios de una forma más eficiente. En este sentido, el credit scoring hoy se hace rápidamente utilizando sistemas informáticos. Es un mecanismo basado en la IA (Inteligencia Artificial).
La calificación crediticia automática se basa en algoritmos que calculan la puntuación del usuario. Cada institución analiza su base de datos de clientes para obtener información sobre sus movimientos, consumos, historial de pagos, créditos obtenidos y rechazados.
Mientras más alta sea la calificación de un cliente, mayores son sus posibilidades de acceder a un crédito. En general, se considera una escala de acuerdo con la cantidad de puntos obtenidos:
- Bajo: entre 300 y 549 puntos.
- Regular: entre 550 y 649 puntos.
- Bueno: entre 650 y 749 puntos.
- Excelente: a partir de los 750 puntos.
Esto significa que los créditos no se otorgan de forma aleatoria. Las entidades financieras se apoyan en DSS (Sistemas de Soporte a las Decisiones), que brindan la información necesaria para tomar una decisión. Además, se basan en los datos de UX (Experiencia de Usuario), tomando en cuenta cómo es la relación del cliente con el banco. Así, pueden ofrecerle productos y servicios personalizados: hipotecas, créditos, tarjetas, entre otros.
Muchos de estos instrumentos financieros pueden contratarse por medio de la app o web del banco. El usuario interactúa con sistemas de PLN (Procesamiento del Lenguaje Natural), como por ejemplo un chat o asistente virtual, en vez de hablar con un representante.
Variables consideradas para el credit scoring
Las entidades financieras utilizan sistemas de reporting para recoger y analizar la información de los clientes. El credit scoring es uno de esos sistemas usados para obtener sus datos. Estas son las variables consideradas:
Historial de pagos
Es el registro del pago de las deudas de un cliente. Permite saber si ha pagado a tiempo o con mora, si ha cancelado el 100 % de cada cuota o el mínimo, o si ha pagado intereses punitorios.
También da a conocer con qué bancos, entidades y tiendas se han contraído las deudas, y desde hace cuánto tiempo. Según Wells Fargo (2022), el historial de pagos tiene un peso del 35 % en la calificación crediticia.
Límite de crédito consumido
El banco puede negarse a conceder un nuevo crédito si hay uno anterior vigente y con límites disponibles. Otorgarlo o no, depende de la cantidad de dinero que esté aún sin consumir. Así se intenta evitar el sobrendeudamiento.
La cantidad adeudada al momento de solicitar un crédito representa el 30 % del credit scoring (Wells Fargo, 2022).
Longitud de la vida crediticia
Hace referencia a la antigüedad del usuario en una entidad en particular y en el mundo financiero en general. Es decir, cuántos años hace que es cliente de un banco, o cuándo adquirió su primera deuda. Es un ítem fundamental del credit scoring, porque permite conocer la experiencia y el historial del cliente.
El criterio de antigüedad tiene una influencia del 15 % sobre la calificación crediticia automática (Wells Fargo, 2022).
Tipo de créditos utilizados
No es lo mismo un crédito automotor que uno hipotecario o de libranza. Cada uno tiene sus condiciones y requisitos. La entidad debe revisar qué productos ha contratado antes el cliente y cómo se ha comportado financieramente.
Un usuario que haya combinado distintos productos financieros a lo largo de su vida tendrá mejor calificación (Wells Fargo, 2022). Este ítem representa el 10 % del puntaje.
Deudas actuales
Un usuario sobreendeudado puede verse en problemas para afrontar sus obligaciones. Por eso, se analiza la cantidad de dinero adeudada por el cliente antes de concederle un nuevo crédito. Las obligaciones recientes inciden un 10 % sobre la calificación automática (Wells Fargo, 2022).
Como habrás notado, el credit scoring es una de las herramientas más importantes del mundo financiero. Beneficia tanto a la banca como a los usuarios, brindando soluciones más rápidas y adaptadas a cada necesidad.
Referencias Bibliográficas
Expansión. (2022). Credit scoring. https://www.expansion.com/diccionario-economico/credit-scoring.html
Wells Fargo. (2022). Cómo se calcula su puntuación de crédito. https://www.wellsfargo.com/es/financial-education/credit-management/calculate-credit-score/
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