Dentro de la banca digital, los sistemas de pago juegan un papel crucial al facilitar transacciones rápidas, seguras y eficientes. En este contexto, Automated Clearing House (ACH) emerge como un pilar fundamental que se adapta constantemente a las demandas de una economía digital en evolución.
ACH es un sistema electrónico que se utiliza para realizar transferencias de fondos de gran volumen. Por ello, se ha convertido en un componente vital de la infraestructura financiera moderna (CFI, s. f.). A continuación, podrás conocer las características y funciones de este sistema, así como los beneficios de su aplicación en el ámbito financiero.
Características y funciones de Automated Clearing House
ACH es un sistema de pagos organizado y administrado por Nacha. Esta es una asociación fundada en 1974 para mejorar el sistema de pagos en Estados Unidos. Gracias a ella, billones de dólares se mueven entre cuentas bancarias cada año. De hecho, para 2021, la red ACH procesó más de veintinueve mil millones de pagos para un total de más de setenta y dos billones de dólares (Gran, 2021).
Principalmente, Automated Clearing House se utiliza para realizar pagos directos, nóminas, flujo de caja, transferencias bancarias y débitos automáticos. Sus características y funciones principales son (Consumer Financial Protection Bureau, 2020, 2024; Kenton, 2023):
- Permite el procesamiento electrónico para realizar transacciones de forma rápida y eficiente, sin necesidad de documentos físicos.
- Admite transferencias programadas de fondos para pagos recurrentes, como nóminas, facturas y otros pagos regulares.
- Maneja un gran volumen de transacciones de manera simultánea. Por tanto, es una opción eficiente para empresas que hacen múltiples pagos.
- Incluye la liquidación por lotes, que permite tener una gestión más eficiente de los pagos.
- Cuenta con compatibilidad internacional para realizar transferencias a través de acuerdos con sistemas de pago de otros países.
- Es de fácil integración con sistemas de gestión financiera y software de contabilidad.
- Permite supervisar y regular agencias gubernamentales para garantizar la transparencia, seguridad y eficiencia del sistema.
Beneficios de aplicar Automated Clearing House en el ámbito financiero
Su aplicación en el ámbito financiero ofrece una serie de beneficios significativos. Entre los principales se encuentran los siguientes (CFI, s. f.; Gran, 2021; Kenton, 2023):
1. Ofrece eficiencia operativa en los procesos de pago
El sistema ACH automatiza y agiliza los procesos de pago y transferencia de fondos, lo que reduce costos y tiempos de procesamiento. Esto hace que las transacciones en línea sean extremadamente rápidas y sencillas.
2. Automated Clearing House mejora la accesibilidad
Aunque inicialmente se desarrolló para el mercado estadounidense, ACH ahora tiene la capacidad para realizar transferencias desde otros países. Gracias a eso, los usuarios pueden hacer transacciones desde cualquier lugar con conexión a internet. Esto mejora la accesibilidad a los servicios financieros.
3. Aporta mayor seguridad en las transacciones
La seguridad de las transacciones financieras es una prioridad en la era digital. En consecuencia, ACH ofrece altos estándares de seguridad para proteger las transacciones y los datos sensibles de los usuarios. El sistema fortalece sus medidas de seguridad mediante la implementación de protocolos de autenticación avanzados. Además, implementa sistemas de monitoreo en tiempo real para detectar y prevenir actividades fraudulentas.
4. Menor costo de procesamiento
Los pagos Automated Clearing House son menos costosos de procesar para las empresas en comparación con los pagos con tarjetas de crédito. Asimismo, las transferencias ACH han hecho que sea más económico para las personas enviarse dinero entre sí directamente desde sus cuentas bancarias. Todo esto resulta, por ejemplo, en un ahorro significativo para las organizaciones que necesitan aceptar pagos de forma recurrente.
Cómo medir los resultados de su aplicación
ACH ha evolucionado para satisfacer las demandas de la banca digital al implementar mejoras significativas en sus funciones. Con el fin de medir los resultados de su aplicación en una entidad financiera, es importante evaluar algunas métricas clave. Entre ellas, el tiempo de procesamiento de transacciones, la satisfacción del cliente y la tasa de adopción de servicios digitales (Kenton, 2023).
La innovación propuesta por Automated Clearing House
En conclusión, el mundo financiero está experimentando una rápida transformación digital. Uno de los pilares de esta evolución es ACH, que desempeña un papel fundamental en la banca digital y se está adaptando a la banca abierta y la descentralización del mercado financiero. Este sistema ofrece una infraestructura sólida para facilitar transacciones financieras eficientes y seguras. Además, ha optimizado sus procesos para ofrecer tiempos de procesamiento más rápidos, lo que ha reducido el tiempo para completar transacciones.
Sumado a lo anterior, Automated Clearing House promueve la innovación a través de estándares abiertos y la colaboración con terceros proveedores de servicios financieros (Kenton, 2023). Esta continua adaptación a las demandas del mercado y su integración con la banca abierta refleja su compromiso con la innovación y el avance en el sector financiero. Por tanto, es un componente vital para el funcionamiento fluido de la economía y la prestación de servicios financieros accesibles.
Referencias Bibliográficas
CFI. (s. f.). Automated Clearing House (ACH). https://corporatefinanceinstitute.com/resources/wealth-management/automated-clearing-house-ach/
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). (2020, 27 de agosto). What is an ACH? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-an-ach-en-1065/
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). (2024, 8 de enero). Can I use the Automated Clearing House (ACH) network to transfer funds abroad? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/can-i-use-the-automated-clearing-house-ach-network-to-transfer-funds-abroad-en-1165/
Gran, B. (2021, 5 de febrero). What Is An ACH Payment And How Does It Work? Forbes. https://www.forbes.com/advisor/banking/ach-payments/
Kenton, W. (2024, 20 de febrero). What Is the Automated Clearing House (ACH), and How Does It Work? Investopedia. https://www.investopedia.com/terms/a/ach.asp
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